Nos ha pasado a todos, ¿verdad? Estás comprando algo por internet, llegas al final y ves que no tienen Apple Pay o que te cobran comisión por usar PayPal. Toca levantarse del sofá e ir a buscar la tarjeta. Muchos ya nos hemos aprendido de memoria el número y hasta el código de seguridad, pero hay que reconocer que ese paseíto por casa, aunque sea de cinco metros, da una pereza tremenda.

Hasta ahora había varias soluciones para tener los datos de la tarjeta en el iPhone, pero ninguna era perfecta. La primera, una chapuza casera: apuntarlo en la app Notas y bloquear esa nota. Funciona, pero no es lo ideal.

Luego, desde hace años, Apple guardaba los datos en los ajustes de Safari, en la sección de Autorrelleno. El problema es que no era un lugar intuitivo. El año pasado, con la llegada de la app Contraseñas, algunos pensamos que ese sería su sitio. Al fin y al cabo, es información sensible. Pero una tarjeta no es una contraseña.

Y al fin, este año, con iOS 26, Apple ha puesto orden. Ha encontrado el lugar perfecto para meter los datos de nuestras tarjetas físicas. ¿Y dónde iba a ser si no? En la propia app Cartera (Wallet).

Con iOS 26, nuestras tarjetas por fin están en un lugar seguro y muy a mano

Aquí es importante hacer una distinción para que no haya confusiones. Una cosa son las tarjetas que ya tenemos en Cartera para pagar con Apple Pay, y otra muy distinta es esta nueva función.

La tarjeta que usas con Apple Pay es una versión digital de tu tarjeta real. De hecho, tiene una numeración virtual y protegida que Apple usa para que pagues sin exponer tus datos. Por esa razón, nunca has podido ver el número completo ni el CVC en la app. Son tarjetas virtuales que no siguen los mismos patrones de una tarjeta física.

Por esto, la nueva función de iOS 26 es diferente y te la estamos contando. Apple ha creado un apartado (sí, dentro de Cartera) para guardar los datos de nuestra tarjeta física, la de plástico de toda la vida. De esta forma, las tendremos siempre a mano para esas webs que aún no se han modernizado y te piden teclearlo todo.

Aclarado esto, acceder a la nueva función es muy fácil:

1. Abre la app Cartera en tu iPhone.
2. Pulsa en el icono de los tres puntos que verás arriba a la derecha.
3. Ahí encontrarás un nuevo apartado llamado Autorrelleno. Estará protegido y te pedirá Face ID o Touch ID para entrar.
4. Dentro verás tus tarjetas. Podrás pulsar en una de ellas para ver todos sus datos (número, caducidad, CVC) o añadir una tarjeta nueva desde cero.

Así, la próxima vez que una web te pida los datos, solo tienes que seguir estos pasos y tendrás la información a mano para copiarla o para que el autorrelleno haga su magia. Es una solución sencilla, lógica y, sobre todo, cómoda. Una de esas pequeñas mejoras que trae iOS 26, entre otras muchas. Por lo que sí: se acabó el paseíto al otro lado del salón.

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Si alguna vez has pedido una tarjeta de crédito, sabrás que es habitual que el banco pida unos ciertos requisitos económicos para concederla. Hay que entregar una copia de la declaración de la renta, ver cómo es nuestro historial crediticio, el saldo medio de nuestra cuenta, etc. Y en función de todo ello, deciden si nos la dan o no y con qué límite.

Uno pensaría que las personas que tienen mucho dinero no tienen que hacer nada de esto para solicitarla. Es decir, que sería más bien raro que si Tim Cook solicitase una tarjeta de crédito, le pidiesen su declaración de la renta. Sería aún más extraño todavía que se la denegasen, y lo que ya sería inconcebible es que fuese la propia Apple Card la que le rechazase, ¿no? Pues es exactamente lo que ha pasado.

Le deniegan la tarjeta de Apple al CEO de Apple

Según un documento publicado por The Information, Tim Cook solicitó en su momento la Apple Card, y el propio sistema se la denegó. Es evidente que no por una cuestión de solvencia, sino que se trató de un protocolo de seguridad.

Normalmente, este tipo de personas no solicitan una tarjeta así como así desde su teléfono. Tienen un equipo que habla con la banca privada de su entidad y se lo gestiona, por lo que entendieron en Goldman Sachs (los que emiten la Apple Card) que se trataba de un caso de suplantación de identidad, y denegaron la solicitud.

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Debe ser curioso que como CEO de Apple te llegue una notificación diciendo que Apple ha rechazado tu solicitud de una Apple Card, valga la redundancia. No sabemos muy bien qué pasaría después, pero si Tim Cook se puso en contacto con el servicio de soporte de la empresa, el operador que le atendió y tuvo que escuchar: “buenas, soy Tim Cook. Sí, ese Tim Cook, y me habéis denegado la Apple Card” se debió quedar sorprendido.

Lo que está claro es que finalmente entre Apple y Goldman Sachs consiguieron solventar la situación y aprobaron su petición de forma manual, aunque como anécdota es bastante curiosa. ¿La utilizará para algo? Con los 99 millones de euros que pudo embolsar en 2022 y los 140 que ingresó en 2023, dudamos bastante que se vea en la obligatoriedad de financiar su iPhone nuevo a 24 meses. Pero quién sabe.

Una versión más antigua de este artículo fue originalmente publicada el 27/07/2023.

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Cuando Apple decidió lanzar su tarjeta de crédito en 2019, tuvo que buscar una entidad financiera a la altura. Escogió a Goldman Sachs. Un banco de prestigio incuestionable con el que en Cupertino creían que iban a poder construir una relación fructífera. La mejor tecnológica y la financiera líder, juntas. Es imposible que algo así salga mal. ¿O sí?

Pasó un año y llegó la pandemia. La situación de crisis económica coyuntural comenzó a agravarse, los usuarios de EE.UU decidieron hacer lo que hace siempre en estas circunstancias: refugiarse en el crédito, y la expansión fue todo un éxito. El problema fue ese, que nadie estaba preparado para que llegase a tantas personas tan rápido, y las consecuencias están siendo devastadoras para Goldman Sachs.

Un negocio de todo menos redondo

Para entender el fracaso económico de esta operación, es necesario analizar las causas que lo rodean. El Covid y su confinamiento tuvieron dos consecuencias clave en esto: el aumento de los créditos, y el crecimiento exponencial de las compras por internet. No hay más que ver el 220% de ingresos que tuvo Amazon durante esta.

Cuando aumenta la necesidad de crédito, aumenta el número de usuarios de tarjetas de ese estilo, como la Apple Card. Por otro lado, el que durante la pandemia prácticamente todo se comprase por internet, supuso un auge de las estafas, reclamaciones, devoluciones, etc. Todo ello tiene que ser gestionado por el emisor de la tarjeta, que de por sí cuenta con menos personal del habitual por la propia pandemia. Y eso que a priori todo tenía la mejor pinta posible:

"Los usuarios de Apple Card podrán abrir la nueva cuenta de ahorros de alto rendimiento y tener su efectivo diario depositado automáticamente en ella, sin cargos, sin depósitos mínimos y sin requisitos de saldo mínimo". — Goldman Sachs

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Es una tormenta perfecta. Aumenta el número de usuarios de la Apple Card, lo que ya en sí mismo supone un mayor número de reclamaciones a gestionar por Goldman Sachs. Además, el consumo online se dispara, lo que hace que haya aún más reclamaciones. Y por si fuera poco, el número de empleados gestionando esas reclamaciones decrece. Lo peor es que el problema no acaba ahí, también aumentan los impagos. De todos modos, eso ni siquiera es el problema, es su causa.

En EE.UU, como en cualquier país con una regulación estándar, los bancos que ofrezcan productos de crédito tienen que guardar un porcentaje de dinero para cubrirse frente a los clientes que no respondan ante sus deudas. En el caso de la Apple Card y Goldman, todo lo que comentábamos antes ha supuesto que hayan tenido que reservar 1.300 millones de dólares, que no pueden computar como ingresos, y, por tanto, calculan unas perdidas de 1.000 millones.

American Express podría sustituirles

Finalmente, este acuerdo gestado durante el verano de 2022 se fue al traste. The Wall Street Journal señaló la mala noticia: Apple se estaba preparando para terminar su acuerdo con Goldman Sachs. Poco después se rumoreó que American Express parecía haberse enterado de esto y se habría puesto en contacto con ambos para ver si puede hacerse con el negocio. Algo que podría tener una consecuencia muy favorable para el usuario promedio.

Lo que está claro es que apenas tres meses después, Apple frenó Apple Pay Later. Con tipos de interés disparados (entre el 5 y el 6%), Apple Pay Later se quedaba fuera de iOS 18. Con la relación rota, recordemos qye American Express tiene licencia para emitir tarjetas de crédito en prácticamente todos los países del mundo, por lo que la expansión de la Apple Card sería mucho más fácil y rápida.

Además, la gestión de reclamaciones sería más ágil porque la llevaría directamente la empresa al ser la que emite la tarjeta, mientras que las de la actual pasaban primero por Mastercard y luego por Goldman, lo que ralentizaba innecesariamente todo el proceso, y ha sido una de las razones del fracaso de la Apple Card. Quién sabe, puede que todo esto acabe propiciando una expansión mundial de la Apple Card.

Como fuera, Goldman Sachs todavía mira con ojitos a Apple y recomienda invertir en ella comprando acciones. Y es que si hace apenas seis meses Apple caía de ser la empresa más valiosa del mundo, descolgándose de los 3 billones, para ser la tercera, adelantada por Microsoft y Nvidia, que marcaba un crecimiento meteórico, Apple ahora lidera con calma. Ya bordea los 230 dólares por acción, y todo gracias a Apple Intelligence.

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Los pagos han evolucionado mucho en la era digital gracias a servicios como Apple Pay, pero hay un hecho que lleva años vigente: seguimos dependiendo de una tarjeta de plástico que puede ser sujeto de ataques. Ataques que pueden venir desde distintos frentes, y que cada vez se vuelven más sofisticados.

Afortunadamente, los servicios de Apple permiten sortear casi todos estos engaños. Nunca de forma que podamos despreocuparnos del todo, pero sí para poder estar más tranquilos ante el riesgo de que nos clonen una tarjeta y nos vacíen la cuenta bancaria.

El peligro de los clonadores y la ventaja de la aplicación Cartera

La amenaza más seria para el clonado de tarjetas son aquellas técnicas llamadas 'Skimming', que consisten en utilizar un dispositivo que clona las tarjetas con sólo acercarse a ellas. Los autores pueden colocarse ese dispositivo en el bolsillo y acercarse a otras personas, en busca de tarjetas dentro de carteras. Una vez tienen la copia, ya pueden utilizarla con cualquier terminal de pagos contactless.

Ese dispositivo también puede colocarse en cajeros automáticos, camuflándose como sus lectores originales de tarjetas. La víctima cree que está usando el lector del cajero autorizado por su banco, pero en realidad está colocando la tarjeta en un lector ajeno que se queda con todos los datos necesarios para clonarla.

¿Qué podemos hacer para evitar este tipo de clonados? Si nos clonan la tarjeta de plástico directamente no podemos hacer nada, pero la cosa cambia si recurrimos a Apple Pay. La aplicación Cartera de nuestros iPhone cifra toda la información de nuestras tarjetas, de modo que uno de estos "clonadores" conseguiría datos que no lograría entender.

Los cajeros automáticos más modernos también cuentan con un lector NFC, para que en vez de usar la tarjeta de crédito tradicional podamos acercar el iPhone o incluso el Apple Watch para poder sacar dinero. Toda la transacción queda cifrada, de modo que un clonador no podría hacer nada incluso recogiendo los datos sin que nos demos cuenta.

Es por todo esto que siempre prefiero evitar el uso de la tarjeta física de plástico , priorizando siempre mi iPhone o mi Apple Watch. Sólo con eso ya nos quitamos cualquier riesgo de un clonador.

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¿Qué puedo hacer para evitar ser víctima de un engaño?

Apple Pay y la tecnología de los iPhone con su chip NFC nos protegen ante este tipo de clonadores, pero cuidado: no es una solución infalible. Todo puede caer si somos víctimas de un engaño de phishing. Por eso, siempre vamos a daros estos consejos:

• Nunca te fíes de cualquier comunicación del banco que te pida enviarles datos personales en texto llano a través de SMS o correo electrónico.
• Siempre verifica todas las comunicaciones a través de la página web y las aplicaciones oficiales de tu banco.
• Activa todas las opciones de autenticación en dos factores que el banco te pida. En algunos casos, Face ID también puede usarse.

Y ante todo, no caigas preso del pánico si recibes alguna comunicación vía SMS o correo en el que se te diga que has perdido mucho dinero o tus cuentas han sido canceladas. Es precisamente lo que los estafadores quieren, que actúes preso del miedo sin pensar. Así que ante todo, siempre mucha calma.

Imagen | Vagaro

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Pulsas doble click derecho, desbloqueas con Face ID y el pago da error. Te acercas el iPhone a la cara, mueves un poco el TPV, y justo al validar la transacción, otra vez error. Repites el proceso una tercera vez y, ya desesperado, optas por pagar en metálico, disculpándote por el tiempo perdido. 

¿Qué está fallando? Seguramente, el error al cerrar esa transacción digital se deba a algo tan sencillo como haber colocado tu medio de pago de manera desordenada. 

Cómo solucionar el problema de pago fallido en Cartera

La filosofía de Apple siempre es la misma: trasladar la experiencia humana, física y analógica a la digital.  Y a nadie se nos ocurriría realizar un pago con una tarjeta de débito sin fondos o una de crédito caducada.

Cada vez que vas a efectuar un pago acercando tu iPhone al datáfono, Cartera, o Wallet, realiza una llamada a tu medio de pago asociado siguiendo un orden estricto: usará la primera tarjeta visible en la app. Aunque tengas otras, da igual, solo se fijará en la primera. Y Apple Pay no funcionará si esa tarjeta está sin saldo. En resumen, si se deniega el método de pago solo tienes que colocar la tarjeta que sí disponga del crédito suficiente para validar ese cobro. Este es el gesto:

Tan sencillo como eso: colocas en primer lugar la tarjeta que sí disponga de fondos y listo. Si estás seguro de que esa tarjeta está operativa pero aún así sigue fallando, tal vez el problema sea otro: bloqueo de la tarjeta por demasiados intentos fallidos.

En este caso, un buen truco para volver a usarla sea borrarla de la app Cartera y volver a introducir sus datos desde cero. Si sigue fallando, tendrás que ponerte en contacto con la entidad bancaria asociada a esa tarjeta, o el departamento de atención al cliente del servicio que la expeditó y pedirles que te la vuelvan a activar. De esta forma solventarás el problema.

Cómo completar la compra si un pago falló o se rechazó

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¿Y si ese fallo se produce con una compra digital, como unas canciones, aplicación o servicio desde la App Store? La solución también es fácil. En general, los pasos para hacer un pago son siempre los mismos:

• Desbloquea tu iPhone o iPad y abre la app 'Ajustes'.
• Toca sobre tu nombre, en la imagen de perfil.
• Toca en el apartado 'Pago y envío'.
• Añade un método de pago diferente y elimina el antiguo, lo que reseteará el proceso de pago.
• Ahora intenta completar la compra.

Esa compra puede que figure como un pedido pendiente, con su identificador de compra. Así que, en muchos casos, no tendrás que repetir el proceso de hacer una compra desde cero, solo cerrar la que tienes ya en curso.

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Últimamente la Apple Card no está rodeada de optimismo. La tarjeta de crédito, rodeada de otros productos financieras, tiene unas condiciones tan buenas que ha costado 10.000 millones de dólares a Goldman Sachs. Para esta entidad inversora, el tiro les ha salido por la culata.

De ahí a que Goldman Sachs haya decidido abandonar su alianza con Apple mediante esta tarjeta, dejando en el aire su futuro. Pero Mark Gurman, contrario a lo que podemos pensar, tiene motivos para creer en un futuro más grande para la Apple Card.

Chase, el banco más adecuado para la Apple Card según Morgan

El conocido editor de Bloomberg lo expuso en su último boletín, donde contempla quién puede ser el sustituto de Goldman Sachs para apoyar la tarjeta. Y para él, uno de los principales candidatos es Chase. Sí, es un banco estadounidense, pero con ciertos apoyos que nos dan esperanzas para ver una expansión internacional de la Apple Card.

El mayor de esos apoyos es que Chase es el banco encargado de conservar una buena parte del capital líquido de Apple, unos 60.000 millones de dólares nada menos. Eso coloca la empresa en una muy buena relación con Apple. Además, las tarjetas de Chase operan en la misma red que la Apple Card: Mastercard.

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¿Y por qué Chase nos da esperanzas para una expansión internacional? Porque aunque el banco sea estadounidense forma parte del grupo JP Morgan. Y ese grupo tiene inversiones e iniciativas en todo el mundo incluyendo España. Apple seguirá teniendo que entablar negocios con bancos españoles, pero podría ser algo más sencillo con el apoyo de un grupo como el de JP Morgan en el país.

De todos modos, aquí tenemos que seguir pacientes y prudentes. Goldman Sachs va a tardar en irse completamente, y por lo tanto me atrevo a decir que faltan años para ver algo como una Apple Card en España. Aunque también digo esto con la misma fuerza: ojalá me equivoque.

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Hay noticias sobre la Apple Card, pero no son las noticias que nos gustaría dar. La Apple Card dejará de tener el apoyo de Goldman Sachs, tal y como ha informado el Wall Street Journal. El grupo inversor finalizará esta alianza con Apple durante los próximos 12 a 15 meses.

Ya había rumores que hablaban de una Goldman Sachs insatisfecha con la Apple Card tras pérdidas millonarias, así que esto debe haber sido la conclusión de una serie de reuniones de alto nivel no demasiado agradables. El gesto deja la tarjeta de crédito de Apple en una situación complicada.

La Apple Card es "demasiado buena"

Un portavoz de Apple ha enviado el siguiente comunicado a la CNBC:

"Apple y Goldman Sachs están centradas en aportar una experiencia increíble para nuestros consumidores para que mejoren su vida financiera. La Apple Card ha ganado premios y ha cosechado una gran recepción entre el público, y continuaremos innovando y proporcionando las mejores herramientas para ellos"

De aquí podemos sacar que Apple no quiere abandonar este proyecto, y que por lo tanto buscará un nuevo socio a largo plazo. Será complicado: Goldman Sachs puede salir pero la alianza que firmaron implica que la Apple Card debe funcionar en la red de pagos Mastercard hasta 2026.

Y también se deberá abordar el problema que ha habido con la Apple Card desde el principio: se ha visto "demasiado buena" con sus clientes. Sí, la tarjeta les aplica tasas cuando éstos deciden aplazar sus pagos en mensualidades, pero la interfaz de Cartera (imagen superior) está pensada precisamente para que el cliente evite esto.

Un futuro nuevo socio de esta tarjeta va a tener que adaptarse a este modo de funcionar de la tarjeta, o negociar menos recompensas para el cliente para equilibrar una Apple Card que ha provocado pérdidas millonarias para Goldman Sachs. Veremos qué gestos se negocian desde Cupertino.

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Sólo lo han notado los estadounidenses, pero Apple lleva ya varios años convirtiéndose en una solución financiera para sus clientes. Si vives en Estados Unidos tienes Apple Pay, Apple Cash, esta Apple Card, la cuenta de ahorros de la compañía e incluso Tap to Pay para convertir el iPhone en un sistema de pagos.

Son buenos productos, pero ante todo deben convencer también a cualquier entidad bancaria que busque ser socia. A Goldman Sachs no le ha salido bien, y eso significa que hay asperezas a pulir. Más aún si Apple busca expandir todos esos servicios más allá de los Estados Unidos y al resto de países del mundo.

Imagen | Vincent Yuan

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Cuando Apple decidió lanzar su tarjeta de crédito en 2019, tuvo que buscar una entidad financiera a la altura, y escogió a Goldman Sachs. Un banco de prestigio incuestionable con el que en Cupertino creían que iban a poder construir una relación fructífera. La mejor tecnológica y la mejor financiera juntas. Es imposible que algo así salga mal. ¿O sí?

Pasó un año y llegó la pandemia. La situación de crisis económica coyuntural comenzó a agravarse, la gente de EE.UU decidió hacer lo que hace siempre en estas circunstancias: refugiarse en el crédito, y la expansión fue todo un éxito. El problema fue ese, que nadie estaba preparado para que llegase a tantas personas tan rápido, y las consecuencias están siendo devastadoras para Goldman Sachs.

Un negocio de todo menos redondo

Para entender el fracaso económico de esta operación, es necesario analizar las causas que lo rodean. El Covid y su confinamiento tuvieron dos consecuencias clave en esto: el aumento de los créditos, y el crecimiento exponencial de las compras por internet. No hay más que ver el 220% de ingresos que tuvo Amazon durante esta.

Cuando aumenta la necesidad de crédito, aumenta el número de usuarios de tarjetas de ese estilo, como la Apple Card. Por otro lado, el que durante la pandemia prácticamente todo se comprase por internet, supuso un auge de las estafas, reclamaciones, devoluciones, etc. Todo ello tiene que ser gestionado por el emisor de la tarjeta, que de por sí cuenta con menos personal del habitual por la propia pandemia.

Es una tormenta perfecta. Aumenta el número de usuarios de la Apple Card, lo que ya en sí mismo supone un mayor número de reclamaciones a gestionar por Goldman Sachs. Además, el consumo online se dispara, lo que hace que haya aún más reclamaciones. Y por si fuera poco, el número de empleados gestionando esas reclamaciones decrece. Lo peor es que el problema no acaba ahí, también aumentan los impagos. De todos modos, eso ni siquiera es el problema, es su causa.

En EE.UU, como en cualquier país con una regulación estándar, los bancos que ofrezcan productos de crédito tienen que guardar un porcentaje de dinero para cubrirse frente a los clientes que no respondan ante sus deudas. En el caso de la Apple Card y Goldman, todo lo que comentábamos antes ha supuesto que hayan tenido que reservar 1.300 millones de dólares, que no pueden computar como ingresos, y por tanto calculan unas perdidas de 1.000 millones.

American Express podría sustituirles

Esto está llegando a un punto crítico, y según el Wall Street Journal, en la entidad financiera ya están buscando formas de romper su relación con Apple. De hecho, American Express parece haberse enterado de esto, y se habría puesto en contacto con ambos para ver si puede hacerse con el negocio, algo que podría tener una consecuencia muy favorable para nosotros.

American Express tiene licencia para emitir tarjetas de crédito en prácticamente todos los países del mundo, por lo que la expansión de la Apple Card sería mucho más fácil y rápida. Además, la gestión de reclamaciones sería más ágil porque la llevaría directamente la empresa al ser la que emite la tarjeta, mientras que las de la actual pasaban primero por Mastercard y luego por Goldman, lo que ralentizaba innecesariamente todo el proceso, y ha sido una de las razones del fracaso de la Apple Card.

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Sea como fuere, parece que esta relación llegará a su fin más pronto que tarde. Es cierto que el actual CEO de Goldman Sachs ha dicho que tienen intención de continuar trabajando juntos, pero eso es lo que se dice siempre aunque, como parece, estén buscando formas de dejar de hacerlo. Quién sabe, puede que todo esto acabe propiciando una expansión mundial de la Apple Card.

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La Apple Card fue presentada hace ya siete años y sigue siendo un producto exclusivo de Estados Unidos. Sabíamos de las complicaciones de un servicio financiero como este para llegar a otros territorios como España, aunque ha habido serios indicios de que llegue.

Por eso sigue rondando la pregunta en muchos: ¿llegará la Apple Card a nuestro país? La respuesta es compleja, ya que no podemos asegurar ni una cosa, ni la contraria, aunque por lo visto en los últimos meses (o mejor dicho, lo que no hemos visto), parece que no.

Qué necesita la Apple Card para llegar a España

El despliegue de Apple Card en España depende de varios factores. El más importante de ellos es la necesidad de contar con un socio bancario que de cobertura a las transacciones. Tim Cook afirmó lo siguiente en 2019, aprovechando un viaje a Alemania:

Queremos ofrecer la tarjeta en todas partes. Sin embargo, los productos bancarios tendrían que ser importados país por país porque los bancos y las regulaciones son diferentes en cada sitio. También queremos llegar a Alemania con ella.

Es decir, que cada país necesitará contar con una entidad propia de forma individual. Existía la esperanza de que pudiera ser una negociación a nivel europeo, pero la legislación no lo permite (el sector bancario es uno de los más regulados en todo el mundo).

En el TOP 20 de bancos por volumen de activos, cinco son de origen chino, cuatro estadounidenses, otros cuatro japoneses, cuatro franceses, dos británicos y uno español (Banco Santander). 

Viendo esto, es evidente que Europa es una potencia bancaria y que los ojos de Cupertino están puestos en el viejo continente. Al tratarse de una negociación país a país, la entrada en escena de JPMorgan como nuevo socio global facilita las cosas respecto al anterior acuerdo, ya que cuentan con estructura propia en casi toda Europa, pero la barrera regulatoria sigue exigiendo una adaptación local.

No hay indicios de que vaya a llegar a España

En el caso de España, la Apple Card cuenta con algunas ventajas que pueden llamar la atención de la compañía. Contamos con solo un banco en ese ranking mundial, pero nuestro país tiene uno de los mayores "parques" de TPV contactless. Esto es, los datáfonos que realizan cobros con tarjeta sin contacto en los comercios.

Sin embargo, la situación interna de la tarjeta ha vivido un vuelco. Tras la salida de Goldman Sachs, una operación en la que el banco asumió pérdidas superiores a los 1.000 millones de dólares para poder rescindir el contrato, según la gestión ha pasado a manos de JPMorgan Chase.

Y aunque JPMorgan tiene mucha más capacidad internacional que su predecesor y opera en España desde hace décadas, la prioridad actual es la migración técnica de las cuentas en Estados Unidos. Es un proceso de transición complejo que, según las estimaciones, puede demorar la expansión internacional unos dos años más. Por tanto, no parece que esté entre las prioridades inmediatas de la compañía aterrizar en la península.

Diferenciando Apple Pay, Apple Cash y Apple Card

Con tanto servicio relacionado con los pagos móviles, es fácil hacerse un lío. Apple Pay, Apple Cash y Apple Card son servicios parecidos pero muy diferentes en su uso. El primero fue el encargado de abrir la brecha del mundo bancario para Apple, mientras que los demás se apoyan en su entrada para expandirse:

• Apple Pay: permite el pago en comercios y web a través de nuestra tarjeta bancaria. Integrado con Face ID o Touch ID para autenticar los pagos móviles.
• Apple Cash: es el pago entre usuarios de Apple, donde puedes mandar, recibir o pedir dinero entre ellos. Una especie de Bizum a través de iMessage.
• Apple Card: es la tarjeta de crédito de Apple que se integra con Apple Pay y permite una serie de ventajas singulares.

En cuanto a la tarjeta física de Apple Card, hecha en titanio, es posible que su lanzamiento se mantenga exclusivo de EEUU. En este país, la expansión de TPVs contactless es lenta y por ello desde Cupertino han decidido lanzar una tarjeta física con una banda magnética que funciona al estilo de lo que nosotros consideramos tarjetas de crédito "antiguas", pero que mantiene los beneficios de su versión digital.

Cómo funciona el cashback de la Apple Card

Lo interesante de Apple Card es que cuentas con un programa de devolución de dinero (o Cashback) según dónde o qué compres. Así, Apple te devuelve un 3% de tus compras realizadas en sus productos o servicios, un 2% cuando utilices Apple Pay y un 1% cuando no utilices este sistema. Y ojo, porque algunas tiendas como la de Nike te devuelven hasta un 6% del dinero.

Ese dinero que recibes de vuelta puede irse directo a tu saldo de Apple Cash, o bien puedes enviarlo a la cuenta de ahorro que puedes tener ligada a la Apple Card para generar intereses. Además, su integración con la app Cartera es total, donde podremos ver un historial bien claro de nuestros gastos.

Cómo contratar una Apple Card en España

De momento es imposible contratar una Apple Card en España, necesitas ser un ciudadano de los Estados Unidos. No hay pistas sobre cuándo podría ser eso, y al apenas haber rumores parece que la cosa va para largo.

La confirmación de JPMorgan Chase como entidad emisora es una buena noticia a largo plazo, ya que se trata de un banco con fuertes vínculos internacionales que elimina las limitaciones operativas que tenía Goldman Sachs fuera de EE.UU.

No obstante, también habrá que ver si la cultura del crédito de este nuevo socio llega a calar fuera de su mercado natal y si logran adaptar el modelo de Cashback a las tasas de intercambio europeas, que son mucho más reducidas. Incluso Tim Cook ha tenido problemas para conseguirla en el pasado, lo que demuestra que ni siquiera el CEO se libra de los estrictos algoritmos bancarios.

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El siguiente gran área donde Apple podría entrar pronto es la financiera. Después de la informática con los Mac y dispositivos iOS, de la música y el contenido audiovisual con iTunes y Apple TV, después de la salud y deporte con el Apple Watch... Puede que el siguiente gran paso sea en el sector bancario. Según Wall Street Journal, lanzarán una tarjeta de crédito propia durante este mismo año.

El informe de WSJ asegura que Apple ha unido fuerzas con Goldman Sachs para crear una tarjeta de crédito propia. La tarjeta se distribuirá primero entre los empleados de la compañía para realizar pruebas y se lanzará oficialmente al resto de usuarios más adelante durante este año. Y sí, es más que probable que primero llegue sólo a Estados Unidos.

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Integración en el ecosistema Apple como punto a favor

Se tratará de una tarjeta que como factor diferencial se integrará mejor que el resto en iOS, su app Wallet y las características del iPhone. Por ejemplo, se espera que la app tenga funciones para gestionar los gastos, administrar el dinero disponible y poner objetivos de ahorro y consumo. Similar a lo que hacen actualmente otras apps como Fintonic o YNAB.

La tarjeta de crédito utilizará el sistema de pagos de Mastercard. Los titulares de las tarjetas obtendrán un reembolso de aproximadamente el 2% en la mayoría de las compras y potencialmente más en los dispositivos y servicios de Apple. Actualmente (y sobre todo en Estados Unidos, que al contrario de lo que pueda parecer, se usa mucho menos el pago con tarjeta que en Europa) los bancos ofrecen numerosas ofertas a los clientes que usan tarjetas de crédito como pueden ser descuentos en compras, regalos o hasta viajes.

Apple Pay Cash, una tarjeta "virtual" que actualmente permite transacciones más fáciles entre usuarios en Estados Unidos.

La idea de Apple y Goldman Sachs parece ser no meterse en esta pelea, apuestan con que los usuarios prefieran su tarjeta de crédito por lo bien integrada que esté en iOS antes que por los diferentes regalos que puedan recibir.

Al parecer, la app Wallet incluirá funciones para el seguimiento y la administración del dinero de forma más fácil. Esperan coger algunas ideas que han funcionado en la app Actividad del Apple Watch para motivar a los usuarios a hacer actividad física y implementarlas de forma similar para cumplir con los objetivos de ahorro y consumo.

Actualmente Apple se lleva un pequeño porcentaje de cada transacción realizada con Apple Pay, el resto de las comisiones se reparte entre el banco y Mastercard/Visa. Si crean su propia tarjeta de crédito todas las comisiones pasarán a ser directamente de Apple. Un paso inteligente: implementar primero Apple Pay y una vez los usuarios estén acostumbrados, implementar una tarjeta propia. Sea como sea, de momento parecen todo ventajas para el usuario final. A quien quizás no le vaya a gustar tanto es a las entidades financieras.

Vía | WSJ